금감원 “예금자 보호 안돼 주의를”

변액보험 상품을 단기간 유지하다가 해지하면 원금 손실을 볼 가능성이 크다며 금융감독원이 주의를 당부했다. 특히 5년 이내에 해지하면 평균 손실률이 20%에 달했다.

금감원은 18일 ‘변액보험 소비자 불만 및 유의사항’ 자료에서 “변액보험은 예금자 보호 대상이 아니다”며 이같이 밝혔다. 변액보험은 위험보험료와 사업비를 뺀 금액을 펀드에 투자해 발생한 이익을 계약자에게 배분하는 실적배당형 보험상품이다. 보험료 전액이 아니라 사업비 등을 빼고 난 차액을 펀드에 투자하므로 이 부분을 두고 소비자와 갈등을 빚는 경우가 적지 않다. 즉 펀드 수익률이 100%를 넘었지만 해지 때는 원금만큼을 돌려받지 못하는 사례가 나올 수 있다.

통상 보험사들은 초기에 사업비 부담을 크게 설정하므로 변액보험은 장기 유지가 바람직하다고 금감원은 설명했다. 초기에 사업비 부담이 크다는 것은 동일 금액을 보험료로 내더라도 기간이 길어질수록 펀드에 투자되는 원금이 커진다는 의미가 된다. 이런 이유로 변액보험 점유율 상위 10개사의 가입 후 5년 이내 해지 상품의 환급률은 79.3%에 불과하다.

변액보험 펀드수수료는 일반펀드 수수료보다 저렴하고 10년 이상 유지하면 비과세 혜택도 있다. 각사마다 펀드 수익률이 다르므로 어떤 회사를 고르냐에 따라 수익률에 상당한 차이가 있는 점도 변액보험의 특징이다. 2010년부터 2014년까지 5년간 변액보험 펀드의 연평균수익률은 보험사별로 최고 4.8%에서 최저 2.6%로 격차가 크다.

금감원은 변액보험가입 때 우선적으로 가입목적과 투자성향을 고려해야 한다면서 특히 가입사업비, 펀드운용성과, 펀드 다양성, 회사 전문성 등도 꼼꼼히 따져봐야 한다고 조언했다.

류순열 선임기자 [e-mail]