보험사마다 관련 상품 출시 잇따라

암, 심혈관계 질환 등 큰 질병에 걸리지 않고도 치료비가 많이 들어가는 병원이 바로 치과다. 임플란트, 브리지와 같은 치료의 경우 국민건강보험이나 실손의료보험에서 보장하지 않아 비용부담이 만만찮다. 오는 9일은 대한치과의사협회가 정한 ‘치아의 날’이다. 영구치 관리의 중요성을 되새기는 한편 치아 치료비 부담을 덜 수 있는 ‘치아보험’에 대해 꼼꼼히 알아보는 계기를 삼으면 유익할 것이다.

◆가입 시 치아 전문용어도 익혀야

금융감독원에 따르면 치아보험은 질병(충치 및 잇몸질환) 또는 상해로 치아에 보철치료 또는 보존치료 등을 받을 경우 보험금을 지급한다. 이 중 진단형 상품의 경우 보험 가입 시 치아 검진을 받아 가입 즉시 보장이 가능하다. 반면 무진단형 상품은 검진받지 않고도 가입이 가능하지만 면책·감액 기간이 설정돼 있는 만큼 가입자의 주의가 필요하다. 상품에 따라 차이는 있지만 무진단형의 경우 보철치료는 가입 후 1년간 보험금을 받을 수 없고, 가입 후 1∼2년 사이에는 보장금액을 적게 받게 된다. 보존치료도 가입 후 6개월까지 면책기간, 가입 후 1∼2년은 감액기간으로 설정된 것이 보통이다. 치과 치료를 앞둔 소비자가 거액의 보험금을 위해 보험에 가입하는 것을 막기 위한 조치다. 그러나 진단형은 무진단형에 비해 가입 조건이 까다롭고 가격이 상대적으로 비싸다. 향후 1년 내에 예정된 치과 치료가 없다면 1년의 면책 기간을 감수하고 무진단형에 가입하는 것이 가격 면에서는 저렴하다.

무엇보다 치아 보험은 치과치료 관련 전문용어를 보험약관에 그대로 사용하는 만큼 가입 시 전문용어에 대한 충분한 이해가 필요하다. 임플란트, 브리지, 틀니, 크라운, 충전, 치아우식증, 치주질환 등 다양한 용어들에 대해 미리 숙지할 필요가 있다.

또 보험금이 지급되지 않는 사유도 꼼꼼히 확인해야 한다. 대다수 치아보험상품은 보장개시일 이전에 진단 또는 발치한 치아를 보장개시일 이후에 치료하는 때는 보험금을 지급하지 않고 있다. 다만 보장개시일 이후에 발치한 치아는 보험기간 이후라도 해당 치아 발치일로부터 2년 내에는 보철치료비를 보장한다. 동일한 치아에 복합형태의 보철치료를 받은 경우 해당 치료 중 가장 높은 한 가지 치료항목의 보험금만 지급한다. 또 과거 5년 동안 치아우식증 또는 치주질환으로 치료받은 때는 해당 질병관련 보험금을 지급하지 않는다. 

라이나생명 ‘ THE건강한치아보험’, LIG손보 ‘LIG튼튼이건강보험’, 롯데손보 ‘롯데 치아보험’.(왼쪽부터)

◆출시 늘어난 치아 관련 보험

최근 들어 각 보험사에서는 치아 관련 보험들을 잇따라 내놓고 있다. 비용 부담에 따른 소비자들의 관심이 커졌기 때문이다. 상품에 따라 차이는 있지만 대다수 치아보험의 보장기간은 60세다. 그러나 라이나생명의 ‘THE건강한치아보험’은 75세까지 가입가능하고 최장 80세까지 보험금을 받도록 보장 나이를 대폭 확대했다. 면책기간도 충전과 크라운은 180일에서 90일로 단축했고 보철치료 역시 1년에서 180일로 절반으로 줄였다. 기준가입금액을 5000만원으로 하면 임플란트, 브리지, 틀니 치료에 대해 각각 100만, 50만, 100만원을 보장받을 수 있다.

LIG손보 ‘LIG튼튼이건강보험’은 치아 보존과 발치에 대해 든든한 보장을 한다. 크라운 치료 시 15만원, 레진과 인레이·온레이 치료에는 한 개당 5만원을 받을 수 있다. 치과 보장항목 외에 상해사망후유, 골절진단, 자동차사고 치아보철보장 등의 특약도 추가할 수 있다.

롯데손보 ‘롯데 치아보험’은 브리지 70만원, 임플란트 100만원을 보장하며 치료 횟수가 많은 충전치료는 횟수에 관계없이 보장한다. 영구치아상실과 충전치료 시 계약 1년 후부터 바로 보장금액의 100%를 지급하는 것도 특징이다.

MG 손해보험의 ‘MG이가튼튼 치아보험’은 임플란트나 치과치료 후 발생할 수 있는 언어장애, 시력장애, 청각장애에 대해 보험금을 지급한다. 또 다른 보험이 치료 이력에 따라 가입이 거절되는 사례가 있는 점에 착안해 ‘특정치아부담보 특약’을 개발해 특정치아에 대해서만 보장하지 않는 조건으로 나머지 치아에 대한 가입이 가능하도록 했다.

NH농협생명 ‘스마일NH치아보험’은 가입금액(1000만원), 보장기간(5년), 납입기간(5년)으로 일원화해 쉽게 가입하도록 설계됐다. 브리지가 다른 상품에 비해 80만원으로 높은 편이다. 동부화재 ‘프로미라이프 스마트치아건강보험’은 15∼55세까지 가입 가능하며, 치아보장 특약은 3년 단위로 자동 갱신된다. 진단가입 시 임플란트, 브리지 등의 연간한도 제한이 없다. 보험료는 40세 기준 월 3만원 수준이다.

신한생명의 ‘신한아이사랑보험BIGⅡ’와 ‘신한 아이사랑보험名作Plus’는 어린이치아치료특약을 통해 치아 치료비를 보장해준다.

정진수 기자 [e-mail]