통합형 보험 알아보기

통합형 보험은 하나의 보험으로 다양한 보장에 다 가입할 수 있다는 것이 장점이다. 통합형 보험의 기본 골격만 따지면 상해, 사망 및 후유장해 보장이다. 여기에 나머지 특약을 어떻게 구성하느냐에 따라 보험의 내용이 완전히 달라질 수 있다. 자신에게 맞는 통합 보험을 종합적으로 설계하기 위해서는 추가할 수 있는 특약 내용에 대해 숙지해야 한다. 특히 추후에 다른 보험에 또 가입할 계획이 있다면 첫 통합형 보험의 단추를 잘 꿰어야 한다. 지난 회에 이어 이번엔 통합형 보험에서 살펴봐야 할 주요 특약에 대해 알아본다.

◆기본 추가보장

통합 보험은 사망·후유장애가 주계약이지만 가입 취지를 생각할 때 특약형태의 입원·통원비, 입원 일당, 수술급여금 등은 사실상 필수 가입 특약이나 마찬가지다. 여기에 암 진단비, 암 수술비, 골절진단·수술, 화상진단·수술, 특정상해·질병 등도 가족력 등을 고려해 특약 추가를 고려해볼 수 있다. 단독 상해보험과 암보험 등을 특약을 통해 드는 셈이다. 골절진단과 수술비 관련 특약은 30만∼60만원의 보험금을 보장하지만 납입 보험료는 1500원 수준이다. 보험업계 관계자들은 통합보험을 통해 상해와 질병 특약을 다 넣은 경우 단독 상해보험은 가입할 필요가 없지만 암보험은 추가적인 비용이 많이 드는 만큼 중복 보장을 받을 수 있는 단독상품을 추가로 고려할 것을 권한다.

고령화시대 간병 비용에 대한 우려가 많아지면서 각 통합보험에서 간병특약이 존재한다. 중증치매 등으로 인한 장기요양 상태가 됐을 경우 가입 금액을 지급하는 항목이다. 최근 간병보험은 국민건강보험공단의 장기요양등급 판정을 기준으로 보험금이 지급되기 때문에 지급 절차가 간단해졌다.

◆일상생활 중 배상책임

통합보험에서 적은 돈으로 높은 효과를 보는 특약 중 하나가 일상생활 중 배상책임이다. 일상생활 중 배상책임 특약은 부부, 가족, 자녀 등이 대상이다. 일상생활 중 부주의로 다른 사람의 물건을 부수거나 부상을 입힌 경우 이를 보상해주는 특약이다. 처음에 부부 일상생활 중 배상책임 특약에 가입했지만 이후 자녀가 생길 경우 자녀를 추가하거나 가족 일상생활 중 배상책임으로 변경할 수 있다. 어린이들은 학교 생활이나 친구들과 운동 중 유리창을 깨거나 친구에게 부상을 입히는 경우가 빈번한 만큼 자녀가 있는 집에서 특히 유용하게 활용할 수 있는 특약이다.

보상되지 않는 손해도 있다. 자신의 업무와 관련된 일에서 벌어지는 손해나 같이 사는 친족에 대한 배상 책임, 폭력행위로 인한 배상 책임 등은 제외된다. 아이와 공놀이를 하다가 지나가던 사람에게 상해를 입힌 경우에는 보험사에서 보험금을 지급하지만 이웃과의 다툼 중에 발생한 폭력행위로 인한 재물 파손이나 부상에 대해서는 보험사가 책임지지 않는다는 것이다. 또 보험 사기를 예방하기 위해 같이 사는 친족에 대한 배상책임은 제외된다. 친족의 범위는 민법에 따라 8촌 이내 혈족이나 4촌 이내 인척, 그리고 배우자로 규정된다. 고의로 인한 상해 외에, 드물긴 하지만 테러나 폭동, 소요사태나 천재지변에 의한 손해도 보상에서 제외된다.

통합보험은 상해·질병 입원·수술 특약과 실손 의료보장, 일상생활 중 배상책임 등 다양한 특약의 구성을 통해 단독보험상품 다수에 가입하는 것보다 저렴한 보험료로 다양한 보장을 받을 수 있다.
삼성화재, NH농협손보, LIG손보 제공

◆실손 의료보험

최근 실손 의료보험 단독 상품 가입이 증가하고 있다. 보험료가 저렴하다는 이유에서다. 3만원대의 보험료로 실제 의료비용을 80∼90% 보전받을 수 있다. 일부에서는 보험이 없는 사람들이 가장 먼저 가입할 상품으로 단독 실손 의료보험을 권유하기도 한다. 그러나 이는 통합형 보험을 추가로 생각하지 않을 때 얘기다. 단독으로 가입 시 3만원대의 보험료가 나오는 실손 의료보험은 통합형 보험에서 특약으로 가입하면 8000∼1만5000원 수준에서 가능하다. 삼성화재 수퍼플러스의 경우 40세 기준으로 상해·질병 입원·통원의료 보험의 특약 총액이 1만2000원 수준이다. 하나 주의할 사항은 자신이 가입한 통합보험이 100세 만기, 20년 납입, 비갱신형이라도 하더라도 이는 실손 의료보험에는 적용이 안 된다. 실손보험은 단독이든 특약이든 어느 보험사든 갱신형이다.

정진수 기자 [e-mail]