올 들어 실손의료보험의 인기가 오르고 있다. 경기침체가 장기화하면서 지갑이 얇아진 사람들이 종신보험이나 연금보험에 비해 보험료는 적으면서 꼭 필요한 병원비를 보장해 주는 저렴한 실손의료보험으로 눈을 돌리고 있는 것이다. 지난해 저축성 보험에 치중했던 보험사들도 올 들어 보험 본연의 업무인 보장성보험에 다시 주력하고 있다. 올해 1월 3858건에 불과했던 단독실손보험 가입자는 4월 1만447건으로 껑충 뛰었고, 7월에는 1만4843건까지 올랐다.

◆저렴한 단독형 실손의료보험 가입해볼까

실손의료보험을 처음 고를 때는 단독형 상품과 특약형 상품 중에서 선택할 수 있다. 단독형 실손의료보험은 기존에 특약 형태로 끼워팔던 진단비·입원비 등을 별도로 떼어낸 상품이다. 지난해 정부의 실손의료보험 개선 정책에 따라 올해 1월부터 개발돼 판매되고 있다.

단독형 상품은 보험료가 저렴한 반면 특약형은 보험료는 비싸지만 보장 내용이 다양하다는 점이 장점이다. 단독형 실손의료보험은 자신에게 꼭 필요한 보장만 골라서 가입하는 만큼 불필요한 보장을 빼고 단순해서 보험료는 1만∼2만원으로 싸고 회사별로 보험료 비교도 편하다. 다만 추가적인 다른 담보가 없어 다양한 보장에는 한계가 있다. 특약형 실손의료보험의 경우 사망, 후유장해 등을 포함해 필요한 내용을 포함할 수 있지만 보험료가 보통 7만∼10만원으로 지출 부담이 크다. 게다가 회사별로 보장내용이 조금씩 차이 나서 일괄적으로 비교하기가 곤란한 점도 있다.

실손의료보험은 계약자가 실제 쓴 치료비를 보장해주는 보험상품이지만 전액이 보장되지는 않는다. 실손보험은 계약자가 치료비의 일정부분(10∼20%)을 자기부담금으로 내고 나머지 80∼90%는 보험사가 치료비를 지원해주는 형태다. 소비자는 자기부담금은 10%와 20%에서 선택할 수 있다. 기존에는 10% 상품만 있었지만 이 경우 의료비 부담은 작지만 보험료가 비싸 금융당국의 지시로 부담금 20%의 상품도 나왔다. 의료비 부담은 클 수 있지만 사고가 나지 않고 넘어간다면 한해 보험료를 낮게 낼 수 있다는 게 장점이다. 가령 같은 보험사라도 40세 남자 기준으로 자기부담금이 10%인 경우 보험료가 1만2000원이지만 20%의 자기 부담금으로 설정시 보험료가 1만원으로 내려간다. 보험사별로 차이는 조금씩 나지만 8∼10% 정도 보험료가 차이가 난다고 보면 된다. 사고의 가능성은 예상하기 어렵다고 하더라도 본인의 건강상태와 재정 상황 등을 감안해 선택할 수 있다.

보험료가 1만∼2만원에 불과한 단독 실손의료보험 가입시 갑작스런 사고와 질병으로 인한 병원비 부담을 크게 덜 수 있다.

◆실손의료보험 상품 선택시 유의사항

단독 실손의료보험은 표준화돼 보장내용은 대체로 유사하지만 회사별로 보험료 차이가 조금씩 발생하므로 각 회사별로 꼼꼼히 비교해볼 필요가 있다. 40세 남성, 위험등급 1급을 기준으로 입원의료비 5000만원, 통원의료비 30만원, 자기부담금 20% 상품에 가입할 경우 통상 회사별 보험료는 9000∼1만5000원으로 천차만별이다.

다른 보험과 달리 실손의료보험은 비갱신형이 없다. 올해부터 나오는 실손의료보험의 보험료 갱신주기는 1년이다. 원래 보험료 갱신주기가 3년이었지만 3년 만에 60%씩 껑충 뛰어 이를 1년마다 반영해 소비자가 감안할 수 있도록 했다. 금융당국에서 올해 초 실손의료보험의 내용을 개선하기 전에 실손보험에 가입했던 사람들은 최근 상품으로 갈아탈 수도 있다. 100%의 의료비와 100세 보장이라는 점은 매력적이지만 문제는 보험료 인상 수준이다. 자기부담금이 없는 100세 보장이라고는 하지만 보험료 인상폭이 커서 사실상 고연령에서는 계약유지가 불가능한 탓이다. 다만 한번 갈아타면 다시 돌릴 수 없는 만큼 향후 의료비 지출 수준과 보험료 인상폭을 비교해 결정해야 한다.

무엇보다 실손의료보험 가입 시에는 중복가입 여부를 꼭 체크해볼 필요가 있다. 자신도 모르는 사이에 특약으로 가입한 경우라면 또 다른 단독실손보험을 가입할 이유가 없다. 실손의료보험은 중복보장이 안 되기 때문이다. 실손보험 가입 전에 손해보험협회의 홈페이지에서 보험사별로 보험료와 보장 내용, 실손보험 가입 여부를 미리 확인해보면 도움이 된다.

정진수 기자 [e-mail]