술·담배 등 습관성 지출 줄여
연금저축 등 가입 목돈 마련

최근 은퇴준비, 노후설계, 노후 재테크 등의 노후 대비를 권하는 기사들이 눈에 많이 띈다. 대부분 돈, 건강과 관련된 문제이다. 평균 수명이 늘어나면서 은퇴 후 30∼40년을 보유 자산에 의존한 채 무료한 소비생활에 의존할 가능성이 커진 만큼 노후 준비의 필요성은 더욱 절박하다.

노후 준비의 첫 시작은 재무적 관점에서 얼마나 노후에 준비됐는지를 점검하는 데서 출발한다. 향후 물가상승률, 투자수익률, 국민연금수령의 가정들을 빼고 간단히 현재 얼마만큼 준비가 돼있고, 얼마를 더 준비해야 하는지 계산해보자. 필자의 경우 자녀 교육비를 제외한 매월 고정적 지출비가 약 200만원이다. 길게 잡아 10년 뒤 52세 때 은퇴한다면 약 30년은 더 살지 않을까. 30년간 매월 200만원씩만 쓴다고 하더라도 7억2000만원은 있어야 한다.

그런데 올해 어머니가 허리 디스크 수술을 하면서 예상치 않게 들어간 돈이 700만원이다. 게다가 3년 전에 퇴직금 중간정산을 하면서 마지막에 받을 수 있는 목돈인 퇴직금도 얼마 되지 않는다. 사정이 이렇다 보니 두 아들의 결혼 전세금은커녕 자식들한테 손 안 벌리는 것으로 목표 수정을 하는 것이 현실적이지 않을까 싶을 정도다.

수입은 고정적인 만큼 남은 대안은 은퇴 기간을 늦추거나, 은퇴 후에도 경제 활동을 하는 것이다. 건강을 지키는 것도 또 다른 방법이다. 좀더 현실적인 대안으로는 주택연금 활용도 고려할 수 있다.

은퇴 자금 마련을 위해 지금 당장 실천 가능한 것은 지출 관리이다. 습관적인 지출을 줄여 노후 대비 목돈을 마련할 수 있다. 커피전문점과 주점의 빈도를 줄여 한 달에 30만원씩 10년간 납입 후 10년을 기다리면 62세 때 6000만원의 자금이 준비된다. 이 자금을 10년 동안 연금으로 매월 60만원씩 수령할 수 있어 노후 생활 안정에 큰 도움이 될 것이다.

높은 수익률과 안정성을 동시에 추구해야 하는 모순적인 상황에서 가장 적합한 것은 비과세 상품이다. 소득공제되는 연금저축에 가입했는지, 생계형 비과세 한도와 세금우대 한도는 다 활용했는지, 재형저축 가입 대상자인지, 장기저축성보험 한도를 활용하고 있는지를 우선 확인해봐야 한다.

필자는 현재 4%의 공시이율과 비과세로 복리효과가 큰 저축성 연금보험 상품을 활용하고 있다. 또 인덱스펀드에 매월 적금처럼 투자하면서 목표 수익률에 달성했을 경우 환매해 연금보험에 선납 또는 추가납을 하면서 노후 준비를 하고 있다. 무엇보다 은퇴준비는 복리효과 기대로 빨리 시작하고 길게 준비하는 것이 좋다.

김현섭 팀장 KB국민은행 이촌 PB센터