종신·정기·갱신형 헷갈리는 보험… 꼼꼼히 챙겨봐야
납입·보장 기간은 다르다
종신 ‘사망까지 모든 보장’ 착각
사망보험금 외 의료보장은 한정
갱신형은 보험료 상승 주의해야

“그동안 낸 보험료가 얼만데 해지하고 돌려받는 금액은 절반도 안 되나요.”

“가입할 때 보험료는 6만원이었는데 몇 년 지나니 보험료로 통장에서 빠져나가는 돈이 10만원 가까이 되네요.”

보험 민원을 절반으로 줄이겠다는 금융감독원의 다짐에도 불구하고 소비자들의 불만은 줄어들지 않고 있다. 불완전판매와 보험금 지급거부 등 소비자 불만의 이유도 다양하다. 보험은 기본적으로 은행 상품에 비해서 상품 구조가 복잡해 민원 발생 가능성이 큰 것은 사실이다. 그러나 문제는 이로 인한 피해는 고스란히 가입자에게 돌아간다는 점이다.

주변 지인이나 설계사의 권유로 ‘묻지마 가입’을 하다가는 자칫 재테크 차원에서 시작한 보험이 재앙이 될 수 있다. 이 때문에 계약시 가입자 스스로 기본적으로 살펴봐야 할 요소들을 꼼꼼히 챙겨 피해를 예방할 필요가 있다. 금융감독원의 도움을 받아 ‘보험 초보’들이 챙겨야 할 가입·해약과 관련된 필요한 요소들을 2회에 걸쳐 짚어본다. 첫회는 가입시 체크해야 하는 기본적인 요소, 다음 회에는 해약과 보험금 수령과 관련한 상식을 소개한다.

각종 보장성, 저축성 보험 가입시 갱신 여부와 공시이율 등을 설계사에게 꼼꼼히 물어 상품과 관련한 정보를 충분히 숙지한 후 계약해야 한다.
세계일보 자료사진

◆납입·보장기간과 갱신, 사업비는 모든 보험에서 확인해야

보험가입시 납입기간과 보장기간은 기본 중의 기본이지만 이를 종종 헷갈리는 경우가 있다. 70, 80세 등 보장 기간이 정해져 있음에도 사망시까지 모든 것을 보장받는다고 착각하는가 하면, 납입 기간이 끝나면서 보장도 사라진다고 착각하기도 한다. ‘종신’이라는 말에 사망보험금 외에 의료보장 내용까지 사망 때까지 보장된다고 생각하는 것이다. 특히 요즘에는 의료실손과 종신, 정기 보험 등이 조금씩 뒤섞인 ‘하이브리드형’이 많으니 혼란스러울 수 있다.

이렇게 보험계약서를 꼼꼼히 살펴보다 보면 ‘3년 만기 갱신’, ‘5년 만기 갱신’이라는 항목이 눈에 띈다. 무심코 넘기기 쉬운 부분이지만 보험 갱신은 보험료 상승을 동반한다는 점에서 유심히 살펴볼 필요가 있다. 갱신은 가입자의 중지 요청이 있지 않다면 인상된 보험료가 적용돼 계약이 자동 연장된다. “처음엔 낮은 보험료를 내세우더니 갈수록 보험료가 높아진다”고 불만을 제기하는 경우가 이에 해당한다.

보험료가 올라가는 것이 부담스럽다면 갱신 없이 만기까지 유지되는 ‘비갱신형’ 상품을 선택하는 것이 낫다. 그러나 무작정 비갱신형만 선호할 필요도 없다. 일반적으로 비갱신형은 보험료가 오르지 않는 대신 보험금과 보장내역이 갱신형에 비해 적다. 돈을 조금 더 내더라도 충분한 보장이 중요하다면 갱신형이 꼭 기피해야 할 대상은 아니라는 것이다. 다만, 1년 단위의 너무 잦은 갱신은 50대가 넘어 소득이 불안정해질 경우 부담이 될 수밖에 없다는 점에 유의하자.

사업비도 가입자가 놓쳐서는 안 될 항목이다. 사업비는 계약체결비와 유지관리비를 통칭한 일종의 수수료 개념이다. 사업비 비중이 크면 계약자에게 돌아갈 돈이 그만큼 줄어든다. 특히 계약 체결과 관련해 설계사 수수료가 초기에 집중되면 가입한 지 몇 달 지나지 않아 불가피하게 해지할 경우 환급금이 뚝 떨어질 수밖에 없다. 최근에는 이런 소비자 불만을 고려해 사업비를 장기간에 걸쳐 나눠내는 상품도 많이 나오고 있다.

◆저축성 보험에서는 공시이율, 최저보증이율 따져야

저축성 보험에 가입할 때 빠뜨리지 말아야 할 항목이 바로 공시이율이다. 보험사마다 그리고 상품마다 제시하는 공시이율은 제각각이다. 은행상품으로 따지면 금리라고 보면 된다. 소위 생명보험사 ‘빅3’만 해도 공시이율이 다르게 나타난다. 6월 기준으로 삼성생명의 경우 공시이율이 3.95%인 반면 한화생명은 4.01%다. 교보생명은 3.89%로 다소 낮다. 공시이율은 짧게는 한 달 주기로 바뀐다. 고정금리도 있긴 하지만 극히 일부에 불과하다. 보험상품은 사실상 정부 변동금리로 보면 된다.

그렇기 때문에 또 하나 더 살펴볼 것은 최저보증이율이다. 최저보증이율은 금리가 떨어져도 보험사가 보장해주는 최소한의 이율을 의미한다. 당연히 최저보증이율이 높을수록 소비자에게는 돌아오는 혜택이 높다. 최저보증이율은 유지 기간에 따라 달라진다. 가령 동양생명의 경우 계약 후 5년까지는 2.75%를 유지하다가 5∼10년까지는 2.5%, 10년 이후에는 1%까지 떨어진다. 대부분의 보험사들이 유지기간이 높을수록 최저보증이율도 낮추는 구조다.

공시이율과 최저보증이율은 보험사별 홈페이지를 통해 손쉽게 확인할 수 있다. 각 보험사 홈페이지에 일일이 들어가는 것이 귀찮다면 생명보험협회와 손해보험협회를 통해 한번에 비교 조회가 가능하다. 다만 이 경우 각 보험사에서 협회로 공시 내용이 넘어가는 시차가 길게는 15일 정도 존재해 미묘한 차이가 있을 수 있다는 점을 주의해야 한다.

정진수 기자 [e-mail]