연금저축·보험 조기가입 비중 늘려야

최근 길어지는 노후에 대비하기 위해 연금상품에 많은 관심이 쏠리고 있다. 먼저, 연금상품으로는 국가에서 보장하는 국민연금이 있다. 하지만 현재의 노령화 속도 등을 감안하면 연금상품에 노후의 전부를 맡기기에는 부족하다. 일부는 임대소득을 위해 상업용 건물이나 오피스텔 등에 투자하기도 한다. 최근 경기 불안으로 부동산 임대소득이 정기예금 수준을 벗어나지 못하고 있다. 또한, 나이가 들면서 부동산 관리가 어려워질 수 있다.

김창수 하나은행 아시아선수촌 골드클럽 센터장

이상적인 노후 대비는 일정 부분을 금융자산인 연금상품에 투자하는 것이다. 연금상품으로 높은 수익을 올리기란 생각보다 쉽지 않다. 최근 저금리가 지속하고 주식시장이 하락세를 보이면서 대부분 연금상품이 저조한 수익률을 기록하고 있다. 이처럼 예상보다 연금자산이 모이지 않고 오히려 줄기까지 하는 상황에서 효과적으로 연금자산을 관리할 방법은 무엇일까?

먼저, 연금 관련 상품에 일찍 가입해 저축을 많이 해야 한다. 은퇴 후 30년 이상을 살아가야 할 노후자금을 확보하기 위해서는 좀 더 빨리 오랫동안 저축을 하는 게 중요하다.

또한, 현재의 수입에서 은퇴 자금을 최대한 많이 확보해야 한다. 우리나라의 일반적인 가정은 과도한 교육비 부담과 주택담보대출을 이용한 무리한 내집 마련 등으로 정작 본인의 노후를 제대로 대비하지 못하고 있다. 지금 당장은 우선순위에 밀리더라도, 수입 중의 일부를 떼어 노후를 위해 계속 준비해야 한다.

적절한 연금상품을 선택해 자산을 지키고 불려나가야 한다. 연금은 최소 10년 이상 장기상품이라 작은 수익률 차이라도 실제 연금 수령액은 큰 차이가 난다. 따라서 연금상품을 신중하게 선택하고 효율적으로 관리하는 것이 중요하다. 물가 수준 이상의 수익을 위해서는 주식 투자비중을 높이는 것도 좋다. 하지만, 연령대가 높아질수록 안정한 채권 비중을 늘리는 것이 바람직하다.

대표적인 연금 관련 상품으로는 연 400만원까지 소득공제 혜택이 있는 연금저축, 보험회사의 연금보험 등이 있다. 연금보험은 채권에 투자하는 일반연금보험과 주식에 투자하는 변액연금보험으로 나뉜다. 최근에는 주식에 투자하되 하락 위험을 막아주는 다양한 형태의 파생형 변액연금보험도 출시됐다.

구체적으로는 자신의 연령과 투자 성향에 맞는 연금상품에 가입하고 투자비중을 조정해야 한다. 예를 들어, 젊은 직장인은 소득공제 효과로 실효 수익이 높은 ‘연금저축(주식형펀드)’에 30만원 정도 가입한 뒤 적극적인 수익을 추구하고, 추후 자금여력이 생기면 변액연금에 추가로 가입할 수 있다. 나이가 들어 은퇴연령에 가까워지면 연금자산을 지키기 위해 연금저축의 투자자산을 채권이나 혼합형으로 바꿔 안정성을 추구하는 것이 좋다. 추가로 연금보험에 가입할 때는 연금자산의 하락을 막아주는 ‘파생형 변액연금’에 가입해 자산을 안정적으로 관리하는 것을 추천한다.

김창수 하나은행 아시아선수촌 골드클럽 센터장