노후 소득보장에 보험기능까지… 10년이상 유지땐 비과세 혜택

금융투자협회가 채권시장 전문가 167명을 상대로 설문조사를 실시한 결과 응답자의 96.4%가 한국은행 금융통화위원회에서 기준금리를 동결할 것으로 예상했다. 예금은 금리가 너무 낮고, 펀드는 글로벌 위기에 따른 변동성이 너무 커서 원금손실이 우려되고, 부동산은 가격하락이나 공실률을 감안하면 그 또한 과거의 수익률을 기대하기 어렵다.

예금은 안전자산이라는, 펀드는 높은 수익을 기대할 수 있다는, 부동산은 안정적인 임대소득이나 자산 가치 상승을 기대할 수 있다는 장점이 있다. 이들 대표적인 재테크상품들의 장점을 다 포함한 상품이 연금보험이다.

허은영 PB 팀장 IBK기업은행 당산역지점

연금보험은 소득이 있을 때 적립식으로 자금을 적립하고 소득이 없을 때 연금을 받아서 행복한 생활을 할 수 있게 도와주는 상품이다. 펀드에 투자해서 수익을 극대화하는 원금보장형 투자 상품인 변액연금보험으로 발전하기도 했다. 10년 이상 유지하면 이자 소득에 대해 비과세 혜택이 있고 계약관계를 활용해서 절세, 증여, 상속 플랜으로 이용되기도 한다.

평균연령이 늘어나서 100세까지 살 수 있다는데 직장인이라면 50이 넘어가면 퇴직을 준비해야 하고 자영업자라면 불규칙한 수입에 대해 늘 걱정해야 한다.

예전에는 주소득원인 가장의 갑작스런 사망을 담보하는 종신보험이 대유행이기도 했지만 요즘은 가족 구성원 대부분이 소득원인 상황에서 소득이 있을 때 노후를 준비하는 연금 보험이 더 필요하다고 하겠다. 나라에서 시행하는 국민연금제도, 직장에서 단체로 가입하는 퇴직연금제도 만으로는 여유있는 노후를 보장할 수 없다.

보험상품이 기간이 길어서 오랜 시간 자금이 묶인다는 우려가 있다면 인출기능을 활용할 수 있다. 또한 자동이체를 통해 꾸준히 적립을 하고 목돈이 생겼을 때는 추가 납입을 통해서 비과세 효과를 극대화할 수 있다.

글로벌 위기에 따라 주가의 변동이 심하고 출구전략 실시에 따라 인플레가 우려된다면 펀드에 투자하는 적립식 변액연금보험이 가입할만하다. 다만 보험 상품은 적립 기간 중 사망 등 보장이 담보되어 있어 가입 초기에는 사업비가 발생한다. 보험 회사별로 발생비용이 다르므로 꼼꼼히 상담하길 권한다.

허은영 PB 팀장 IBK기업은행 당산역지점