부부 행복을 위한 종신보험

부부는 서로에게 늘 든든한 지원군이 돼야 한다. 그런데 만에 하나 부부 중 한 명이 크게 아프거나, 불의의 사고나 질병으로 사망한다면 가정 경제가 송두리째 흔들릴 수밖에 없다.

부부 중 한쪽이 예상치 못한 상황에 처하게 됐을 때, 다른 한쪽이 힘이 되는 삶이 이상적이지만 누구에게나 불행은 예고 없이 찾아올 수 있다. 이러한 때에 종신보험은 예상치 못한 어려움을 헤쳐 나가고 부족한 힘을 보태는 ‘다리’가 되어 준다.

조명기 삼성생명 인생금융연구소 연구원

어떻게 하면 좀 더 종신보험을 잘 활용할 수 있을까?

먼저 부채 상환 등을 고려해 부부 모두의 종신보험 가입이 필요하다.

보통 경제 활동을 하는 남편만을 피보험자로 해서 보험에 가입하지만, 요즘은 맞벌이도 많아 부부가 각각 종신보험에 가입하는 것이 좋다. 각자 연 수입의 4~5배에 상환해야 할 부채금액을 합한 정도의 계약금액으로 종신보험을 준비하는 것을 추천한다.

두 번째로, 종신보험 가입 시 각종 특약 가입도 고려해 봐야 한다.

부부 중 한 명에게 중대한 질환이 발생하면 직접 치료비용 외에도 질병이나 간병으로 인한 소득상실이나 추가적인 생활비 등 돈 들어갈 일이 많아진다. 부부가 각자 실손보험이나 암보험 등을 준비해 두었다고 해도 직간접적으로 추가자금이 아쉬워질 수 있다. 종신보험의 각종 질병특약을 각자의 건강 상황에 맞게 선택해 질병 발생 시 진단비 등을 추가로 활용할 수 있다.

세 번째로, 연금전환 특약이나 생애설계형 상품을 선택해 다양하게 활용해 보자.

종신보험은 기본적으로는 경제활동기 사망보장을 위한 상품이지만, 오늘날과 같은 장수 시대에는 사망 전에 노후자금으로 활용할 수도 있다. 종신보험의 연금전환 특약이나 생애설계자금을 받을 수 있는 종신보험은 이러한 고객의 니즈에 부응하기 위해 만들어진 상품이다. 종신보험을 통해 경제활동기 불의의 사망으로 인한 경제적 재난으로부터 가정을 안전하게 보장받고, 다행히 은퇴기를 맞이한다면 종신보험의 해약 환급금의 일부 또는 전부를 노후 생애설계 자금으로 활용할 수 있다.

최근에는 유병자를 위한 종신보험이나 납입 기간 내 해지 시 환급금이 적은 대신 보험료 부담이 상대적으로 적은 저해지 환급형 상품 등 다양한 종신보험이 판매되고 있어 자신에게 맞는 상품을 꼼꼼히 살펴보도록 하자.

마지막으로 미처 준비하지 못한 상속세 납부 재원으로 활용할 수 있다.

부부가 공동으로 재산을 일궈 한쪽이 먼저 세상을 떠나게 되면 남은 재산은 배우자나 자녀에게 상속된다. 이때 부동산을 포함한 상속재산이 10억원을 넘으면 상속세가 부과돼 자칫 목돈이 필요할 수 있다. 상속세는 현물 납부도 가능하긴 하지만 요건이 까다로우며, 6개월 이내에 현금으로 신고·납부하는 게 일반적이다. 재산을 모두 현금으로 가지고 있는 경우가 드물기 때문에 보유 부동산이나 주식 등을 갑자기 팔게 된다면 재산상 손해를 입을 수 있다.

종신보험을 준비해뒀다면 고민할 필요가 없다. 특히 보험료 납부 능력이 있는 피보험자의 배우자나 자녀가 보험료를 납부했을 경우 보험금은 상속재산에 포함되지 않아 추가 세부담 없이 상속세 납부가 가능하다.

조명기 삼성생명 인생금융연구소 연구원