보장성·수익성 두토끼몰이 ‘매력’ / 은퇴이후 연금 전환… 노후 대비도

보험기능의 보장성 기능과 함께 수익률까지 한꺼번에 잡을 수 있는 상품이 바로 변액보험이다.

변액의 뜻은 상황에 따라 변하는 액수를 말한다. 즉 일정금액으로 정해져 있는 것이 아니라, 투자실적에 변동되는 것을 의미한다. 미래의 화폐가치와 현재의 물가상승률을 감안한다면 미리 약정된 이율에 따라 만기환급금이 정해져 있는 ‘전통보험’ 상품이 아닌 투자수익률에 따라 되돌려 받는 변액보험이 매력적인 상품일 수 있다. 최근 국내외 증시가 완연한 상승세를 보이는 국면에서 변액보험은 판매랑이 가장 뚜렷이 증가한 상품 중 하나다. 이러한 흐름에 부응해 펀드구조를 다변화한 다양한 변액보험들이 활발히 출시되고 있다.

변액보험의 가장 큰 장점 중 하나는 펀드유형 변경이 자유롭다는 것이다. 적립식 펀드의 경우 한 가지 성향의 펀드만 편입 가입 가능하고 향후 다른 펀드로 변경을 원할 시 환매 후 재가입해야 하는데 여기서 환매수수료가 발생한다. 반면 변액보험은 하나의 상품으로 추가 비용 없이 여러 성향의 펀드 변경이 가능하다. 또 시장상황에 따라 수시로 변하는 펀드의 수익률에 맞춰 상황에 맞게 변경이 가능하다는 것 역시 투자자들에겐 큰 장점 중 하나다.

김명지 NH농협은행 경기마케팅추진단 차장

중도인출과 보험계약대출 기능 역시 투자매력 요인이다. 보험 기간 중에 목돈이 필요하면 중도인출이 가능하며, 긴급자금이 필요할 시에도 보험계약대출을 할 수 있다. 대부분의 변액보험은 약관 등에 정한 조건에 따라 적립금 일부를 중도 인출할 수 있고 여유가 생길 경우엔 인출한 금액의 두 배까지 납입할 수 있다. 또한 대출 또한 별도의 담보나 조건 없이 본인이 가입한 계약의 해지 환급금 범위 내에서 자유롭게 받을 수 있다.

질병에 대한 보장성도 결코 떨어지지 않는다. 변액보험에는 질병보장기능부터 연금기능, 사망보장기능, 상속기능까지 다양한 보장이 있다. 젊어서는 조기사망 보장 등에도 월급을 받을 수 있게 하는 기능, 아플 때는 치료비를 보장하는 질병보장기능, 나이가 들어서 은퇴하고 더 이상 사망보장 필요가 없어지면 연금으로 전환하여 연금을 받을 수 있는 연금기능, 늙어서 사망하면 자식에게 상속자산 기능을 해주는 상속기능 등 인생 라이프사이클에 맞게 보장받을 수 있는 상품 등이 있다.

무엇보다 변액보험은 10년 유지하고 소득세법상 기준을 만족한다면 비과세 혜택까지 받을 수 있는 상품이다. 10년만 잘 유지한다면 펀드 또한 비과세 혜택을 받을 수 있다. 시간이 지날수록 납입보험료에서 차감하는 사업비 등이 줄어들기 때문에 투자하는 자금이 늘어 수익률 향상에도 도움이 되므로 장기간(10년) 유지가 중요하다. 반면 적립식 펀드는 투자수익에 대해서 15.4%의 세금이 발생한다.

김명지 NH농협은행 경기마케팅추진단 차장