소득공제 혜택 여부 먼저 따지고 지급 기간 평생 보장 종신형으로

100세는 상수(上壽)라고 하며 병 없이 하늘이 내려준 나이를 뜻한다. 그만큼 100세를 사는 것이 어렵고, 100세를 살았다는 것은 축복이라는 의미다. 1970년 62.2세에 불과했던 평균수명이 1990년 71.6세, 2015년 82.0세로 10년당 약 4~5년씩 빠르게 증가하고 있다. 이런 추세라면 앞으로 30~40년 후에는 100세 장수가 보편화하는 시대를 맞이하게 되겠지만, 자칫 축복이 아닌 재앙이 될 수도 있다는 경고도 있다.

100세 시대에 충족되어야 할 중요한 부분이 바로 경제적인 부분이다. 물가상승률 연 2.5%, 운용수익률 연 4.0%를 가정할 때 금융자산으로 5억원 정도가 준비되어 있다면 200만원 정도 월 생활비를 쓰면서 25년을 보낼 수 있다. 결국 노후생활을 위한 자금은 주거용 부동산 이외에 5억원 이상의 금융자산이 준비돼야 한다. 공무원, 교사, 군인 등 연금 생활자가 아니라면 지금 당장 연금 준비를 시작하는 것이 답일 것이다.

최근 들어 연금보험이 매우 다양해지고 있다. 고객들은 자신에게 꼭 맞는 상품에 가입할 수 있게 됐지만, 다양한 상품들로 혼란스러울 수도 있다. 먼저 연금보험은 크게 세제적격 연금보험과 세제비적격 연금보험으로 구분된다. 세제적격 연금보험은 연말정산 시 납입보험료의 400만원까지 세액공제 혜택이 주어져, 연 400만원을 납입하면 소득수준에 따라 48만원이나 60만원을 돌려받을 수 있다. 반면에 연금을 수령할 때 3~5%의 연금소득세를 납입해야 한다.

김명환 한화생명 강남FA센터 FA

세제비적격 연금보험은 소득공제 혜택이 없는 대신 1인당 월 150만원의 보험료 납입을 한도로 10년 이상 유지 시 보험차익에 대해 비과세가 된다. 이 가운데 공시이율형 연금보험은 각 보험사가 시중금리 등을 반영해 산정하며 현재 2% 중반 정도다. 변액연금보험은 보험료를 주식이나 채권 등에 투자한 실적에 따라 연금액이 변동된다. 최근에는 연금으로 받을 경우에 한해 최저보증을 해주는 상품들도 많으니 최저보증이율을 확인해야 한다.

연금보험에 가입할 때는 처음부터 무리하게 높은 보험료로 가입하기보다는 장기간 유지하기에 적당한 보험료로 먼저 가입하고 추후 여유가 생기면 보험료를 추가로 납입하는 것이 좋다. 반대로 긴급한 자금이 필요하다면 연금보험을 해지하기보다는 중도인출이나 보험계약대출 등의 기능을 활용할 수도 있다.

가족을 위한 보장이 필요한 가장이라면 종신보험으로 가입해 향후에 사망보장을 줄여 생활비로 활용할 수 있는 상품도 있다. 평균수명이 꾸준히 증가하고 있기 때문에 연금지급기간은 종신형으로 해서 평생토록 받을 수 있는 형태로 가입하는 것이 필요하다.

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