중복 가입하더라도 의료비 내에서 보험사들 보험금 비례분담
MRI·CT촬영 등 의료비 부담 높으면 보장한도 확대 효과 기대

사진=게티이미지뱅크

저금리 장기화로 예·적금으로도, 부동산 투자로도 큰 수익을 올리기가 어려워졌습니다. 0.1% 금리라도 더 높이려고 지방에 있는 저축은행까지 방문하는 투자자도 있습니다. 전문가들은 이러한 시점일수록 한두 푼이라도 돈을 아껴 모으는 지혜가 필요하다고 조언합니다. 세계파이낸스는 보험에서 소비자가 혜택을 볼 수 있는 유용한 정보를 매주 1회씩 전달할 예정입니다. 돈이 드는 게 아닌, 돈을 버는 [돈되는 보험정보]에서 그동안 어렵게 느껴졌던 보험과 한발 가까워지고 풍족해지길 바랍니다. <편집자주>

#. 가정주부 김모(34)씨는 5년 전 실손의료보험도 다른 보장성 보험과 같이 여러 개를 가입하면 보험금을 더 많이 받을 수 있을 것이라 생각하고 A생명보험사와 B손해보험사에서 각각 실손의료보험을 가입했습니다. 그러다 최근 다리를 다쳐 병원에서 입원 치료를 받고 치료비 100만원을 두 보험사에 각각 청구했습니다. 그러나 두 보험사로부터 자기부담금(10만원)을 공제하고 45만원씩 총 90만원의 보험금만 받았습니다. 보험사에 그 이유를 문의한 결과, 실손의료보험에 중복 가입하더라도 보험금을 2배로 받는 게 아니라 두 보험사가 보험금을 비례 분담한다는 대답을 듣고 그제서야 중복 가입한 것을 후회했습니다.

실손의료보험은 가입자가 실제 부담한 의료비만을 보장하는 보험상품입니다. 따라서 두 개 이상의 실손의료보험에 가입하더라도 실제 부담한 의료비를 초과해 보장받을 수 없습니다.

만약 가입자가 두 개의 실손의료보험에 가입한 경우에는 실제 부담한 의료비 범위 내에서 두 보험사가 보험금을 나눠 지급(비례 분담)합니다.

자료=금융감독원

예를 들어 지난해 1월 보장 한도가 5000만원(자기부담비율 20%)인 실손의료보험을 두 개 가입했는데, 실제 부담한 입원의료비가 1500만원이라면 두 보험사로부터 각각 600만원씩 받게 됩니다.

결국 가입자가 여러 개의 실손의료보험에 가입하더라도 실제 부담한 의료비를 넘는 보험금을 받을 수 없고 보험료만 이중으로 부담하게 됩니다.

금융감독원 관계자는 "중복으로 가입한 사실을 모르고 여러 개의 실손의료보험에 가입했다가 나중에야 보험료 손실을 후회하는 소비자가 지속적으로 발생하고 있다"며 "실손의료보험에 가입할 때 가장 먼저 중복 가입했는지 확인해야 한다"고 강조합니다.

실손의료보험에 이미 가입했는지 확인하려면 한국신용정보원( www.kcredit.or.kr) 또는 크레딧포유( www.credit4u.or.kr) 홈페이지를 통해 '내보험다보여'에 접속하면 됩니다. 

다만 실손의료보험에 중복 가입하면 보장 한도가 확대되는 효과도 있으니 고객이 처한 상황에 따라서 더 유리할 수도 있습니다.

앞서 설명했듯이 두 개의 실손의료보험에 중복으로 가입할 경우 보험금을 두 배로 받는 게 아닙니다. 단 실제 부담한 의료비 내에서만 보장받지만 보장한도는 늘어나게 됩니다.

자료=금융감독원

예를 들어 위의 자료 (1)에서 보는 것처럼 상급종합병원에서 MRI 촬영 등으로 실제 부담한 통원의료비가 50만원인 경우 실손의료보험(통원한도 : 30만원, 자기부담금 : 2만원과 보상대상의료비의 20% 중 큰 금액)을 하나만 가입한 A씨는 보장 한도인 30만원을 보험금으로 받을 수 있습니다.

그러나 자료 (2)에서 두 개를 가입한 B씨 경우에는 보장 한도가 60만원으로 늘어나 40만원을 보험금으로 받을 수 있습니다.

이에 따라 고가의 MRI·CT촬영 등을 자주 이용해 의료비 부담이 커서 실손의료보험의 보장한도를 늘리고자 하는 사람은 예외적으로 실손의료보험에 중복으로 가입할 수 있습니다. 이때에도 실제 부담한 의료비를 초과해 보장 받을 수 없는 점을 주의해야 합니다.

물론 이러한 예외적인 경우가 아니라면 실손의료보험은 중복 가입하더라도 보험금을 두 배로 받는 것이 아니기 때문에 중복 가입을 피하는 것이 우선입니다.

자신의 특수한 사정으로 실손의료보험에 자발적으로 중복 가입하고자 할 경우에는 가입 시 중복 가입의사를 명확히 표명하고 '중복가입동의서'에 서명해야 합니다.

유은정 기자 [e-mail]

<세계파이낸스>