중소기업에 다니는 28세 황씨의 연봉은 3000만원이 조금 안 됩니다. 200만원이 조금 넘는 월급으로 50만원 가까이 되는 월세를 비롯한 각종 공과금과 식비 등 생활비를 대다 보면 저축은 꿈도 못 꾸는 상황이죠.

그러던 어느 날 그는 회사 대표로부터 ‘사정이 어려워져 이번 달은 월급 날짜를 못 맞출 것 같다’는 이야기를 듣게 됐습니다. 그 뒤로도 짧게는 1주일, 길게는 열흘씩 월급이 밀리면서 공과금과 휴대폰 요금, 카드 대금 등을 연체하기 일쑤였습니다. 설상가상으로 월세 보증금을 올려달라는 집주인의 갑작스러운 통보까지 날아들었습니다.

황씨는 월세 보증금과 생활비를 마련하기 위해 대출을 알아봤습니다. 1000만원 정도 필요했는데, 연체기록 탓에 은행권에서 빌릴 수 없을 것 같다고 판단한 그는 인터넷 검색으로 알아낸 대출 모집인과 상담을 진행했습니다. 모집인은 황씨의 소득이 적고 신용등급이 낮아 대출 한도가 나오지 않는다면서 1000만원을 한 금융회사에서 받기는 어렵다고 설명했습니다. 이어 저축은행 3군데에서 300만원씩 900만원을 받을 수 있도록 도와주겠다고 제안했습니다. 동시에 대출을 진행하면 신용등급이 떨어진다는 사실을 알고 있었지만 당장 돈이 필요했던 그는 모집인의 말을 따랐습니다.

시간이 지나면서 회사는 어느 정도 안정을 찾았고 월급도 꼬박꼬박 들어왔습니다. 그러나 동시 진행한 대출 3건의 금리는 각각 법정 최고인 연 27.9%에 육박했던 탓에 상환 부담은 점점 커져만 갔습니다.

황씨는 미국의 금리 인상으로 국내 대출금리도 오를 것이라는 기사를 보고 불안해졌습니다. 이미 최고금리에 가까운 이자를 3건이나 내고 있는데, 금리가 더 오른다면 어떻게 해야 할지 도무지 답이 나오질 않았습니다.

■ 황씨 같은 다중채무자 188만명…금리 인상 시 가장 취약

저금리 기조가 장기화되면서 대출 수요가 많아진 탓에 국내 가계부채는 1300조원을 넘어섰습니다. 이런 가운데 황씨와 같은 다중채무자의 비중이 점점 커지고 있어 문제로 떠올랐습니다.

나이스평가정보의 다중채무자 분석 자료(2012~16년)에 따르면 황씨처럼 3건 이상의 다중채무가 있는 이는 188만명을 넘어섰고, 대출액은 216조 7000억원에 이릅니다. 또한 다중채무자 중에는 연소득이 1000만원 이상~5000만원 미만인 중·저소득자의 비중이 전체의 70% 이상을 차지했습니다.

다중채무자 대출의 가장 큰 비중을 차지하는 신용대출이 대부분 변동금리라는 점도 문제입니다. 16일부터 미국 기준금리가 0.25% 올라 그 여파로 향후 국내 기준금리도 올라가면 금융회사들이 일제히 변동금리를 적용하는 신용대출과 주택담보대출 등의 금리를 더욱 인상할 것이기 때문이죠. 저소득, 저신용의 고금리 다중채무자들이 한계상황에 몰릴 것이란 우려가 커지는 이유입니다.

■ 고금리 다중채무자, 저금리 정부지원 알아보는 것이 현명

금융당국에서는 금리 인상 시 연체가 예상되는 한계가구(가처분소득에 대한 원리금 상환 비중이 40% 이상이고 금융 부채가 금융 자산보다 많은 가구)를 지원하는 한편 저축은행과 캐피탈 등 제2금융권 대출의 모니터링을 강화하는 등의 긴급 대책을 마련 중에 있습니다.

채무자 자신도 현재 다중채무로 부담이 큰 상황이라면 미 금리 인상 후 부담이 더욱 커질 것으로 내다보고 ‘바꿔드림론’이나 ‘햇살론" 등과 같은 서민금융지원을 받아 저금리로 바꾸거나 도저히 감당하기 힘들다면 채무조정을 요청하는 것이 좋습니다.

바꿔드림론은 대부업체 등에서 받은 연 20% 이상(영세자영업자는 15%)의 고금리 대출을 연 6.5~10.5%의 금리로 전환해주며, 햇살론은 저신용·저소득자를 대상으로 연 10% 이내의 저금리 전환자금을 지원합니다. 개인 워크아웃이나 프리워크아웃 등 채무조정 지원을 받으면 원금과 이자를 감면받고 상환기간을 연장할 수 있기 때문에 다중채무로 인한 부담을 더는 하나의 방법이 될 수 있습니다.

권은영 서민금융진흥원 종합기획부 홍보팀 대리