Q. 은퇴가 얼마 남지 않은 50대 중반 가장입니다. 노후가 코앞에 닥쳤는데 준비가 제대로 돼 있지 않아 걱정이 태산 같은데, 금리는 자꾸 내려가고 있어서 위기감을 느낍니다. 노후를 위한 투자를 어떻게 해야 할까요?

A. 안정된 노후 준비를 위해서는 개인마다 은퇴 준비기간 및 목표가 다르므로 우선 현재의 금융자산을 점검하고 은퇴설계를 한 후 이를 단계적으로 실행해가는 과정을 밟아야 합니다. 이런 과정은 단거리 달리기가 아닌 마라톤을 준비하는 과정과 흡사합니다.

먼저 포트폴리오 구성이 가장 중요합니다. 크게 투자, 보험, 연금(국민·퇴직·개인연금)으로 나눌 수 있습니다. 특히 개인연금은 은퇴자금 마련과 절세 효과라는 두 가지 장점을 갖고 있어서 꼭 가입해야 하는 상품입니다. 

이희정 한국씨티은행 반포지점 PB팀장

투자 부문에서는 자산을 나눠 포트폴리오를 짜야 합니다. 기대수익은 매우 주관적이라서 투자자마다 다를 수 있습니다. 설문조사를 해보면 보통 ‘시장금리+알파’를 희망한다고 하는데, 이 또한 개인 투자성향에 따라 많은 차이가 납니다. 또 저금리 상황이라 과거에 비해 투자자들의 기대수익도 낮아지고 있습니다. 앞으로는 고수익보다는 위험관리가 매우 중요해지는 상황이 펼쳐지고 있는 것입니다.

최근 일부 투자자의 투자패턴을 살펴보면 국내에만 투자하고 해외시장으로 자산배분을 전혀 하지 않는 경우가 있습니다. 이때 코스피가 박스권에 계속 머물러 있으면 기대수익을 내는 데 상당한 어려움이 있을 수 있습니다. 투자 실패 위험을 줄이기 위해서는 포트폴리오 구성이 필수입니다.

채권이나 글로벌 고배당주 등은 꾸준한 현금흐름(이자, 배당소득 등)이 발생하는 상품이라 노후대비 투자 포트폴리오에 넣으면 도움이 될 수 있습니다. 투자 상품은 자산분산이나 상품 선택만큼이나 지속적인 관리와 검토를 통한 포트폴리오 조정이 매우 중요합니다. 요즘 일부 금융사에서는 담당 직원 외에 본점 소속의 전문 포트폴리오 카운슬러가 고객별 포트폴리오 리포트를 통해 고객의 포트폴리오를 주기적으로 점검해 주는 서비스를 제공하고 있어서 유용합니다.

나이가 들면 병에 걸릴 확률이 높아지기 때문에 보험 부문에서는 실손보험을 꼭 챙겨야 합니다. 또 보험료 가운데 일부를 주식이나 채권 등에 투자해 그 운용 실적에 따라 계약자에게 투자 성과를 나누어 주는 변액보험에 가입하면 비과세 혜택까지 챙길 수 있고, 은퇴 후에 연금수령까지 가능합니다.

이희정 한국씨티은행 반포지점 PB팀장

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