# ‘김여사’의 일상 엿보기

김여사는 우리집 자산현황표 작성을 통해 자산과 부채에 대한 전반적인 현황을 확인했다. 하지만 막상 현 상황을 확인해보니 한숨만 나온다. 

앞으로 돈 쓸 일은 많은데 현실을 알고나니 더 스트레스만 받는다. 도대체 어디서부터 어떻게 시작해야 할지 깜깜하기만 하다.

기존 예금, 적금 상품보다 좀더 수익률이 극대화할 수 있는 투자상품은 무엇이 있을까. 지금 투자해도 되는지, 어떻게 투자해야 하는지 궁금한 것들만 너무 많고 무엇부터 시작할지 혼란스럽다.

# 스마트 포인트

자산관리 재테크를 시작한다고 하면 대부분의 사람은 다음과 같은 질문을 한다. “앞으로 주식시장이 어떻게 될까요?” “부동산가격이 오를까요?” “어떤 금융상품을 투자해야 수익이 날까요?”

하지만 우리의 인생과 투자는 긴 마라톤과 같다. 많은 투자의 대가와 부자들이 공통적으로 말하는 성공 요인은 바로 자신만의 투자원칙 지키기, 장기투자, 분산투자, 절약 등이다. 누구나 알지만 실천하기 어려운 것들이 중요하다고 말하고 있다.

물론 경제 흐름이나 금융상품의 동향, 투자지식 역시 수익률의 극대화를 통한 효율성 증대라는 측면에서 매우 중요한 것임에는 틀림없다.
 
하지만 그 전에 우선적으로 고려돼야 하는 것이 현금흐름관리, 즉 소비관리다. 현금 흐름 관리의 시작이야 말로 자산관리의 첫 단추이며 매우 중요한 부분이다.

그럼 현금 흐름을 관리하는 방법은 어떻게 시작하면 될까? 대부분의 사람은 고정수입(월급)이 들어오면 바로 며칠 뒤 고정지출(대출상환액, 소득세, 관리비)출금과 저축 및 투자(적금, 펀드, 저축성보험, 기타) 금액 출금 후 마지막으로 변동지출(카드대금:식비, 교통비, 통신비 등)이 이루어진다.

결국 월급은 내 통장에서 스쳐지나가고 아무것도 남는게 없다고 이야기한다. 이러한 현상은 신용카드를 통해 소득이 발생하기 전에 선지출을 하고 계획된 예산에서 소비하지 않기 때문이다.
 
지금 당장 신용카드를 통한 선지출이 아닌 체크카드나 현금카드 등 계획된 예산안에 맞춰 소비를 실천해 보자. 현금 흐름 관리를 위해 좀더 구체적인 행동지침 단계는 다음과 같다.

1. 현금흐름표 작성을 통해 수입, 지출(변동, 고정)을 냉철하게 파악하자.

왼쪽에는 돈이 들어오는 것을 작성한다. 고정수입(월급), 비정기수입을 구분해서 작성하면 된다. 2월 연말정산을 통해 돌려받는 돈이 있다면 비정기 수입이 될 것이다.
 
오른쪽에는 지출항목을 기입한다. 저축및투자, 고정지출, 변동지출을 작성하면 된다. 이러한 현금 흐름표 작성을 통해 전반적으로 현금 흐름을 파악하고 줄이거나 통제할 수 있는 현금 흐름 부분을 찾아야 한다.

2. 현금 흐름표에서 작성한 구분항목에 따라 통장을 쪼개자.

통장은 크게 급여통장, 투자통장, 소비통장, 예비통장으로 관리하는 좋다. 급여통장은 모든 수입과 고정지출을 관리하는 통장이다.
 
현금흐름의 출발이 되는 통장이며 모든 수입과 고정지출의 흐름을 급여통장의 거래내역만 보더라도 알 수 있게 만든다.

투자 계획에 따라 적금, 펀드 등을 할 수 있는 게 투자통장이다. 정해진 계획에 따라 급여통장에서 매월 제일 먼저 자동이체 되게 만들자. 더 나아가서 투자기간, 투자목적 등에 따라 투자통장을 점점 늘려 나가면 된다.

소비통장은 지출항목 중에서도 변동지출 관련된 현금흐름을 관리하기 위한 통장이다. 지금부터라도 계획된 예산 범위에서 변동지출을 시작한다면 점점 더 많은 투자여유자금을 확보할 수 있게 될 것이다. 다시 한번 강조하지만 자산관리의 첫 단추가 바로 소비통장의 관리라 할 수 있다.

마지막으로 예비통장이다. 사실 계획적으로 매달 투자하고 소비하고 살아가고 싶지만 현실은 그리 만만치 않다.
 
예를 들면 예상치 못한 지출이 발생할 수 있으며 계절적으로 명절비, 휴가비 등의 비정기적인 지출이 발생할 수 있다. 이런 상황을 대비해 앞의 세 개 통장이 끊김없이 잘 운영될 수 있게 일종의 완충역활을 하는 예비통장을 가지고 가도록 하자.


전현철 재테크 칼럼니스트/펀드온라인코리아 과장

<미즈리포터>