3대질병 집중 보장… 농협·라이나·하나 등 생명보험보다 가성비 우수

한국인에게 주로 노출되는 3대질병을 집중 보장하는 상품이 생명보험사 상품을 중심으로 인기를 끌고 있는 가운데 지난 4월 1일 손해보험사인 메리츠화재도 관련 상품을 출시했다. 3대 질병이란 암, 뇌출혈, 급성심근경색증으로 한국인의 사망원인 중 약 50%를 차지하면서 한번 노출되면 고액의 치료비가 발생하는 질환이다.



3대질병 보장은 종신보험에 CI기능을 합친 CI종신보험에서 고액보장하는 것이 일반적이었다. CI종신보험은 3대질병에 노출되면 사망보험금의 80%까지 선지급했다. 종신보험의 일종이기 때문에 납입보험료가 30만원 이상이라는 점이 소비자에게 부담이었다. 일부 보험사들은 이런 점에 착안 사망담보를 제외해 보험료를 획기적으로 낮추고 3대질병만 집중 보장하는 상품으로 경쟁을 하고 있다.



생명보험사 중에서는 NH농협생명, 라이나생명, 하나생명이 관련 상품을 판매 중이다. 손해보험사 중에서는 메리츠화가 유일하다. 동일 담보로 상품을 비교한 결과 메리츠화재 상품이 가장 저렴해 소비자에게 유리했다.



29일 보험업계에 따르면 가입할 수 있는 3대질병 집중 보장성 보험은 NH농협생명 '하나로NH3대질병보험', 라이나생명 '집중보장건강보험', 하나생명의 '행복KnowhowTop3건강보험', 메리츠화재의 '3대질병보험' 등이다.



NH농협생명이 3대질병보험을 가장 빨리 출시했다. 지난해 10월 15일 출시한 이 상품은 3월말 현재까지 3만6200건, 9억5000만원의 초회보험료 실적을 올렸다. 매월 6000건, 1억6000만원의 실적을 기록했다.



NH농협생명 관계자는 "출시한 당월에는 하루에 1400건씩 판매될 정도로 인기였다"며 "특별한 마케팅을 하지 않는데도 여전히 기대 이상의 판매 실적을 올리고 있다"고 말했다.



NH농협생명의 3대질병보험이 시장에서 큰 인기를 끌자 라이나생명, 하나생명 등 생명보험사는 물론 메리츠화재 등에서도 비슷한 상품이 잇따라 출시했다.



세계파이낸스는 보험소비자의 편의를 위해 40세 남성이 암·뇌출혈·급성심근경색증 등 3대질병 진단금 보장금액을 3000만원으로 동일 설정한 후 비교·분석했다. 다만 각 보험사에 따라 고액암·소액암, 감액기간, 만기환급금 등은 조금씩 달랐다.

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NH농협생명과 라이나생명은 10년 만기 갱신형 상품을 판매한다. 하나생명은 100세 만기 비갱신형 상품을 판매한다. 따라서 동일선상에서 비교할 수 없다. 다만 메리츠화재는 10년 만기 갱신형과 100세 만기 비갱신형 등의 상품을 모두 판매하고 있었다.



10년 만기 갱신형 상품을 판매하고 있는 NH농협생명, 라이나생명, 메리츠화재 중에서 가장 보험료가 저렴한 상품은 메리츠화재였다.



메리츠화재는 손해보험사 중 유일하게 3대질병을 타깃으로 상품을 구성했다. 보럼료는 생명보험사의 상품보다 월등히 저렴했다. 게다가 암 보장 범위도 넓었다. 생명보험사 상품들은 유방암이나 전립선암 등 남녀 생식기암을 따로 구분한다. 메리츠화재는 남녀생식기암도 일반암과 동일 보장해 고액보장범위가 더 넓었다.



또한 생명보험사들은 뇌출혈만 보장하지만 메리츠화재는 뇌졸중을 모두 보장한다. 뇌졸중은 뇌혈관이 막히거나(뇌경색) 뇌혈관이 터져 출혈(뇌출혈)을 포함하는 의미의 질환으로 뇌혈관질환 노출자는 생명보험사보다 보장 받을 수 있는 확률이 높다.



다만 시중에서 3대질병 보장 금액을 3000만원으로 가입하려면 언더라이팅 관련 문제로 상해사망 담보 2억원을 추가로 가입해야만 한다. 상해사망 시 2억원을 보장받는 조건의 보험료는 7160원으로 이를 포함해도 메리츠화재 상품의 보험료가 가장 저렴한 수준이다.



손해보험사는 주계약 보장이 작고 여러 특약을 붙일 수 있도록 설계된 상품이 많다. 메리츠화재의 '3대질병 보장보험'도 마찬가지다. 3대질병 이외에도 암입원비특약, (암을 제외한)2대질병입원비특약, 수술비특약, 뇌졸중특약 등을 함께 설계할 수 있어 가입자 선택 폭도 가장 넓다.



3대질병 보험 중 가장 먼저 출시된 상품은 NH농협생명의 '하나로NH3대질병보험'이다. 10년 만기 갱신형 보장금액 3000만원으로만 가입할 수 있다. 추가로 가입할 수 있는 특약 등이 없는 단일 상품이다. 보험료는 동일 담보로 비교할 수 있는 생명보험사 상품 중에서 라이나생명보다 저렴했다.



라이나생명은 암보장금액을 최소 1000만원에서 6000만원까지, 뇌출혈과 급성심근경색증은 2000만원에서 6000만원까지 선택할 수 있다. 이를 3000만원으로 다른 보험사와 동일하게 설정할 때 보험료는 가장 높았다.



3대질병을 보장받기 위해 10년간 내야해야 하는 총 납입보험료는 메리츠화재(182만5200원), NH농협생명(347만5200원), 라이나생명(496만8000원) 순이다. 다만 NH농협생명과 라이나생명은 만기에 각각 100만원, 150만원의 환급금을 돌려받는다. 만기에 돌려받을 수 있는 환급금을 감안해 실제 납입하는 보험료는 메리츠화재(182만5200원), NH농협생명(247만5200원), 라이나생명(346만8000원)은 순이다. 다만 만기 이전에 해지하면 만기환급금 중 일부만 받을 수 있다는 점을 주의해야 한다.



보험사 한 관계자는 "보험료도 중요하지만 보장금액을 50% 감액하는 기간도 살펴봐야 한다. 보험사마다 1년 또는 2년 등 감액기간이 다르다"며 "동일한 보장이라면 감액기간이 짧을수록 보험료가 저렴해져야 한다. 하지만 각 보험사 정책상 감액기간이 길어도 보험료가 더 높을 수 있다"고 설명했다.



100세 만기 비갱신형을 상품은 메리츠화재와 하나생명이 판매하고 있다. 100세 만기 비갱신형 상품도 메리츠화재가 하나생명보다 저렴했다.



월납입보험료는 메리츠화재(12만9190원)가 하나생명(24만3600원)보다 더 저렴했다. 두 상품 모두 만기환급금이 없는 순수보장형으로 산출했다. 다만 실제 시장에서 가입할 수 있는 상품 조건이 아니다. 메리츠화재는 2억원의 상해사망담보를 포함해야 하며, 상해사망담보 보험료는 2만1260원이다. 하나생명은 순수보장형을 판매하지 않고 30%환급형 또는 100%페이백형을 판매한다.



메리츠화재 상품으로 2억원의 상해사망담보를 포함한다고 해도 하나생명보다 저렴한 수준이다. 다만 하나생명 'Top3건강보험'이 고액암 보장금액이 2배로 높았다. 또 만기환급금 100%형은 페이백 기능을 도입, 보험료 납입기간이 끝나는 다음 달부터 납입했던 보험료를 동일금액·동일기간 돌려준다. 40세 남성이 10년 동안 보험료를 납입했다면, 50세부터 60세까지 10년 동안 냈던 금액을 고객에게 다시 돌려준다. 한 상품으로 건강보험과 연금상품을 동시에 가입하는 것과 비슷한 효과를 볼 수 있다.



보험사 한 관계자는 "인구 분포가 집중되어 있는 베이비부머 세대 및 에코 베이비부머 세대가 건강에 관심이 많아지는 나이가 됨에 따라 저렴한 보험료로 고액질병을 대비할 수 있는 건강보험에 관심이 집중되고 있다"며 "3대질병을 보장하는 보험 시장도 커질 것으로 예상된다"고 설명했다. 이어 "3대질병 보장 보험 중 좋은 상품을 선택하려면 질병보장범위 및 보장금액을 중심으로 파악하는 것이 가장 중요하며, 그 다음으로 감액기간을 살펴보는 게 현명하다"고 조언했다.



김승동 기자 [e-mail]

<세계파이낸스>