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[재테크 상담실] 목적자금 투자 중장기… 적립식 펀드 활용 바람직

입력 : 2017-05-15 03:00:00 수정 : 2017-05-14 20:44:57

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적립 금액 중 일부는 변액보험 가입 고려해 볼만
Q: 30대 중반 맞벌이 부부입니다. 현재 월 소득 중 매월 400만원씩은 적립이 가능한데, 3~4년 이내에 현재 보유하고 있는 전세자금대출을 상환하고, 10년 후인 40대 중반에는 7억원 상당의 집 장만하는 것을 목표로 하고 있습니다. 어떤 상품에 적립하여 목돈을 만들어야 할지 상담받고 싶습니다.


A:맞벌이 부부로 자산관리의 시간적인 여유가 없더라도 안정적인 재테크의 목표 달성을 위해서는 구체적인 목적자금의 설정, 꾸준한 적립, 정기적인 시장상황과 수익률 점검 등의 노력이 필요합니다. 현재 적립 가능한 월 400만원의 금액은 1년 4800만원, 10년 4억8000만원의 원금이 되므로, 투자의 기본원칙을 세우고 이를 충실하게 이행한다면 목표하는 자산 형성이 가능할 것으로 판단됩니다. 수익과 안전성을 고려한 포트폴리오의 분산도 중요하지만 3~4년 후의 전세자금대출 상환자금, 10년 이후 부동산 매수 자금 등 목적자금 기간별 분산투자도 필요합니다.

현재 금융환경은 전 세계적으로 정치·경제적 변동에 따른 리스크 확대와 저금리·저성장 기조가 지속되고 있어, 고수익을 제공하는 특별한 상품을 찾기는 어렵습니다. 있다고 하더라도, 매우 높은 위험을 감수해야 합니다. 그보다는 시장의 변동성(리스크)에 대비하여 포트폴리오를 여러 가지 자산에 분산하여, 변동하는 시장에 대응하며 꾸준한 수익을 추구하는 것이 좋습니다. 목적자금의 투자 기간이 중·장기임을 감안할 때 우선적으로 적립식 펀드를 활용하시는 것이 좋습니다. 적립식 펀드에 매월 꾸준히 적립하면 시장이 하락하더라도 매입 수량이 늘어나 상승 국면에서 수익을 개선할 수 있는 코스트 애버리지(cost average) 효과로 가격 변동 리스크를 헤지할 수 있습니다.


이애경 한국씨티은행 청담CPC센터 PB팀장
펀드 상품은 주가지수의 상승 이외에 꾸준한 배당 이익을 확보할 수 있는 글로벌 배당주 펀드, 글로벌 주식과 채권, 부동산, 원자재 등에 다양하게 분산 투자하는 멀티에셋 펀드, 단기 변동성은 크지만 장기적으로 고성장 고수익이 기대되는 이머징 주식 펀드와 원자재 관련 펀드, 통화 분산 효과를 누릴 수 있는 달러 적립식 상품 등 본인의 투자성향과 투자기간에 따른 투자 비중을 조절하여 금융기관의 전담PB와 상담 후 분산하여 투자하시기를 추천 드립니다. 2017년 2분기의 씨티은행 모델포트폴리오에 따르면 적극적 투자성향 고객의 경우 주식과 채권 자산에 73%, 25% 비중으로 투자하는 것을 추천하고 있습니다.

또 적립금액 중 일부는 변액보험의 가입도 고려해 볼 수 있습니다. 변액보험 상품 내에서 MMF, 국내채권, 선진국 국채, 하이일드 채권, 자산배분펀드, 선진국주식, 이머징 주식, 원자재 등 다양한 펀드의 선택과 변경이 자유롭습니다.

2017년 4월 세법개정 이후 1인당 월 150만원 적립금액까지 비과세로 설정이 가능하며 10년 이상 장기 투자 시 발생한 이자 소득은 비과세 혜택을 받을 수 있는 장점이 있습니다. 저렴한 사업비와 다양한 펀드로 투자가 가능한 변액보험을 잘 선별하여 중장기투자 원칙에 맞게 적립·투자한다면 재테크의 목표 달성에 큰 도움이 될 수 있습니다.

잘 분산하여 투자한 포트폴리오만큼이나 중요한 것은 정기적인 글로벌 금융시장의 업데이트와 수익률 관리, 포트폴리오 재조정을 통하여, 적절한 리스크 관리와 함께 기대 수익률을 맞춰 나가는 것입니다. 금융기관에서 제시하는 모델 포트폴리오와 나의 투자 포트폴리오 방향을 체크하고, 주기적으로 모니터링하면서 관리하시면 원하시는 재무 목표 달성에 도움이 될 것으로 생각됩니다.

이애경 한국씨티은행 청담CPC센터 PB팀장

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